🔑 Introduction
Un prêt personnel est une solution flexible pour financer un projet : achat d’une voiture, travaux, vacances ou besoin imprévu. Mais avant de signer, il est indispensable de connaître votre capacité d’emprunt pour emprunter sereinement, sans risquer de déséquilibrer votre budget.
Dans cet article, découvrez comment la calculer pas à pas, les erreurs à éviter et nos conseils pour choisir la mensualité idéale.
📌 Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter en tenant compte de vos revenus et de vos charges fixes. Elle garantit que vos mensualités restent supportables et qu’il vous reste un reste à vivre suffisant pour vos dépenses courantes.
💡 Bon à savoir : Les banques appliquent généralement un taux d’endettement maximum de 35 % de vos revenus nets.
✅ 1️⃣ Faites le point sur vos revenus et vos charges
Avant tout, rassemblez tous vos revenus réguliers : salaires, primes fixes, pensions, revenus fonciers… puis listez vos charges incompressibles : loyer, factures, assurances, pensions alimentaires, crédits en cours.
✅ 2️⃣ Calculez votre taux d’endettement
Votre taux d’endettement se calcule ainsi : Taux d’endettement=Total mensualiteˊs de creˊditsRevenu net mensuel×100\text{Taux d’endettement} = \frac{\text{Total mensualités de crédits}}{\text{Revenu net mensuel}} \times 100Taux d’endettement=Revenu net mensuelTotal mensualiteˊs de creˊdits×100
🔍 Exemple :
- Revenus mensuels nets : 2 800 €
- Mensualités actuelles : 600 €
- Nouvelle mensualité envisagée : 250 €
- Taux d’endettement : (600 €+250 €)/2800 €×100=30,3 (600 € + 250 €) / 2800 € × 100 = 30,3 %(600 €+250 €)/2800 €×100=30,3
Vous êtes donc dans la limite acceptable (≤ 35 %).
✅ 3️⃣ Vérifiez votre reste à vivre
Le reste à vivre est la somme dont vous disposez une fois toutes vos charges payées. Il doit couvrir alimentation, transport, loisirs, imprévus.
📌 Règle de base : plus votre foyer est grand, plus le reste à vivre doit être élevé.
✅ 4️⃣ Utilisez des simulateurs pour affiner
Les simulateurs de prêt personnel en ligne vous permettent de tester différentes durées et montants pour ajuster la mensualité à votre budget. Modifiez la durée pour trouver le bon compromis entre coût total et mensualité abordable.
✅ 5️⃣ Anticipez l’avenir
Posez-vous les bonnes questions :
- Mes revenus peuvent-ils baisser ?
- Ai-je des projets futurs qui augmenteront mes charges ?
- Ai-je une épargne de secours ?
Une marge de sécurité vous évitera de fragiliser votre situation en cas de coup dur.
📊 Tableau comparatif : Exemple de capacité d’emprunt
| Revenus nets mensuels | Mensualité maximale (35%) | Charges fixes | Mensualité disponible pour le prêt personnel |
|---|---|---|---|
| 2 000 € | 700 € | 400 € | 300 € |
| 2 500 € | 875 € | 500 € | 375 € |
| 3 000 € | 1 050 € | 700 € | 350 € |
Ces montants sont indicatifs, chaque situation est unique.
❓ FAQ : Questions fréquentes sur la capacité d’emprunt
👉 Puis-je emprunter si j’ai déjà un crédit en cours ?
Oui, mais vos mensualités totales (anciens et nouveaux crédits) ne doivent pas dépasser le seuil d’endettement de 35 %.
👉 Est-ce que je peux inclure mes primes dans mes revenus ?
Seules les primes régulières et garanties peuvent être prises en compte par la banque.
👉 Comment augmenter ma capacité d’emprunt ?
Remboursez vos crédits en cours, réduisez vos charges fixes ou empruntez sur une durée plus longue pour diminuer les mensualités.
🎯 Conclusion : Évaluez bien pour emprunter sereinement
Bien calculer votre capacité d’emprunt, c’est protéger votre budget tout en concrétisant vos projets. Prenez le temps de faire vos simulations, de comparer les offres et de prévoir une marge de sécurité.
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